支付宝的芝麻信用是如何根据支付宝评判出个人信用分的？大数据强大

如今，支付宝芝麻信用分用途越来越广。从借钱、租车到租房、住酒店甚至相亲，芝麻信用正在覆盖生活的方方面面。芝麻信用分数的高低，某种程度上已经成为衡量一个人身份的标签之一。

在开始下面的正文之前，我们先来简单的了解一下芝麻信用分：

芝麻信用分，由蚂蚁金服旗下第三方征信机构—芝麻信用，融合阿里系淘宝、天猫、支付宝等平台行为记录，以及用户授权的来自政府、金融机构等多维度的数百亿条数据，形成的一个评估分数。

芝麻信用分最低350分，最高为950分。芝麻信用也根据分数进行了等级划分：350-550属于较差，550-600属于一般，600-650属于良好，650-700属于优秀，700以上就是极好。

目前，绝大部分人的芝麻信用分在550—900之间。小编至今还没有见过，芝麻信用分900以上的“大神”。蚂蚁金服集团董事长、阿里巴巴集团合伙人彭蕾，上个月在微博晒出了自己的芝麻信用分为856分。

在信用评级的系统里面，个人评级的方法，应该都是和 FICO 体系类似的。FICO Score 的体系，是三大 Credit Bureau （Equifax，TransUnion 和 Experian）都用的系统。具体来说，FICO Score 的主要评级要素如下：

1. 违约历史（Payment history），权重 35%。涉及过去的违约记录，例如断供房产被拍卖，被催债（如拖欠信用卡被收账公司追讨）、罚款（法庭判的或者庭外和解都算）、个人破产（这个国内可能没有）、被因为欠税被税务局查封财产（tax lien）等。

2. 债务负担（Debt Burden），权重 30%。这个好理解，就是个人的杠杆率，你欠债越多，评分越低。FICO 具体的算法没有公布，但是信用卡信用额度利用率应该是因素之一，比如你长期都只能还最低还款额和每次还全额，差别肯定是会很大。

3. 信用历史（Length of credit history），权重 15%。就是你有信用记录的时间越长越好。这个很简单，跑长跑是一项能力，一直保持信用记录也是能力。所以，办一张信用卡，也是有好处的哦。

4. 信用种类（Types of credit used），权重10%。这个也好理解。你用过的信用种类越多（信用卡，房贷，消费贷，等等等等），说明你金融知识越丰富，那种每次都全款，不用信用卡，不用贷款的土豪，就要吃亏了。

5. 新申请信用（Recent searches for credit），权重10%。申请信用的过程，就是提高杠杆的过程，比如要买房买车，都是需要申请贷款的，贷款的时候，是需要对你的信用进行一次查询的。即所谓 hard pull。申请一次，会扣一定的分数，对信用分数造成一次负面影响。（当然，FICO 也考虑到了你需要从几个不同银行分别申请，最后决定哪家贷款便宜，在短期连续 hard pull 的时候扣分不是每查一次扣一次，会合并）

之后，来对比一下FICO Score 和芝麻信用。

1.身份特征（15%）。这个应该是只要实名认证就可以吧？这牵扯到个人隐私的问题，真实性和隐秘性有一个取舍，毕竟，现在中国隐私保护太弱了（想想每天收到的垃圾短信）。

2.信用历史（35%）这个可能是看支付宝账户历史和征信系统的数据。支付宝应该是通过数据接口查到人行 征信系统 的数据，至于人行会不会限制支付宝爬数据，我就不知道了，目测会有限制，银联和银行的人不傻的。

3.履约能力（20%），支付宝能够积累的数据还是有限，房贷，车贷，银行存款信息芝麻信用能看到吗？看余额宝？这个指标感觉不太好，因为，余额宝只是个人资产的一小部分。不过，支付宝系已经很努力了，我们都懂的。

4.人脉关系（5%）。原来社交是阿里的短板，推的来往不咋地。但是架不住阿里有钱任性，买微博，买虾米，买买买，然后把后台数据打通。同时，支付宝钱包绑定通讯录，开始推好朋友转帐，这些都是实实在在的人脉，而且转帐多的人，多半是熟人，金钱关系那可是比点赞之交更强的联系。所以，这里问题也不大。

5.行为偏好（25%）。消费方面，应该是看淘宝系统的消费模式，这个应该是支付宝体系的强项，银行有消费记录，但是在挖掘整合能力上应该不如支付宝系。问题应该不大。